经济参考报记者 杨守勇 王阳 贾云鹏
精心设计“投资理财”“加盟运营”类App，打着官方、机构的幌子，干着非法集资、传销、诈骗的勾当，涉案金额动辄数十亿上百亿元，吸引数以百万计群众参与……近两年，不法分子利用App打破时空边界、裂变式增长等特点，大肆开展非法金融活动。
记者采访发现，因部门职能不清、边界不明，涉非App存在“三不管”甚至“多不管”的“监管断裂带”，加之法律规制体系尚不健全，多地面临“不会管、不敢管、不愿管”的局面。
频繁爆雷 风险突出
近两年，我国发生多起特大涉非App爆雷事件。记者梳理多地警方通报、采访地方金融部门等了解到，2025年12月，上海宝山警方以涉嫌非法集资对“艾兴合”App的运营主体立案。据了解，该App注册用户数十万，涉案金额超百亿元。同年7月，湖南桃江等多地警方以涉嫌传销和集资诈骗对“DGCX鑫慷嘉数据”App的运营主体立案，涉案金额130亿余元。2024年11月起，深圳、重庆等多地警方以涉嫌非法集资、集资诈骗、非法吸收公众存款，对“鼎益丰”App的运营主体立案。据悉，相关公司管理资金规模超千亿元。
目前，涉非App发展演变形势严峻复杂。地方金融部门干部说，非法金融活动由线下向线上、移动端转移趋势明显，从祸害一地变成“收割”全国、全球。涉非App具有不可控性、高隐秘性、吸纳资金高速性等特点，能通过洗钱快速将群众“血汗钱”转移至境外，危害程度远超传统非法集资等金融犯罪。
号称新模式，实则套路多。涉非App善用热点商业模式伪装，手段隐蔽，可快速诱导大量群众参与，造成巨大风险敞口。如“艾兴合”自称推出“实体互助抢拍”新模式，即用户通过平台抢购商品后再转售他人以赚取差价，并宣称有实体产业作为支撑，承诺日收益率达1%至1.27%，吸引参与者；“鑫慷嘉”打着国际金融交易平台“DGCX”旗号，开展“期货”“石油”“外汇”等网络投资活动，宣称单日收益率1%，不到两年就吸引超200万名会员。
伪造官方、机构身份，极具迷惑性。一些涉非App通过增强政府背景、邀请码注册等形式，营造高价值、高门槛投资项目形象。如“艾兴合”实控人吴凤勤曾伪造“央企控股”文件、造假与央视合作画面，自称“政协委员”“助农先锋”；“鑫慷嘉”盗用“迪拜黄金与商品交易所”名义，谎称中国分站。还有的App运营方多次组织会议活动邀请退休干部、行业协会站台，宣扬“新旧动能转换领军企业”等荣誉称号。
分离作案 执法困难
涉非App犯罪团伙，将人、财、物、经营活动等多地分离，对预防打击工作带来巨大挑战。
——源头准入“轻轻松松”，地下传播“简简单单”。涉非App有的通过应用市场上架，有的通过分享链接地下传播。由于我国对App是备案管理，App主办者报备主办单位和负责人信息等基本情况后，在主管部门注册登记即可上市。犯罪团伙可利用“热更新”技术，绕过应用市场审核修改App核心内容，在隐蔽增设功能情况下开展非法金融活动。
地下传播更为猖獗。地方公安民警介绍，有的涉非App为躲避监管，不在应用市场上架，而是通过短信链接、社交软件、网页广告等地下渠道传播。有的“狡兔三窟”，频繁更换App名称、图标、上架包等“马甲包”。
——跨多部门管理，全链条协同治理存障碍。涉非App治理涉及网信、通信管理、市场监管、公安等多个部门。但部门之间在职责划分、信息共享、协同执法等方面存在障碍，如通信管理部门负责备案和形式审查，网信部门负责意识形态领域，市场监管部门负责非法广告，公安机关负责打击犯罪，尚未完全形成“监测—预警—处置—惩戒—维稳”全链条无缝衔接闭环。
国家市场监督管理总局综合执法人才库专家谢廷伦说，有的涉非App的行为性质认定复杂，在行政违法与刑事犯罪、此罪与彼罪的界限判断上，需要跨部门会商研判，影响打击处置效率。各部门从自身角度出发，局限于自身职责，对其他部门推送的风险线索，排查不彻底、反馈不及时、处置不主动等情况不同程度存在。
为逃避监管，App非法金融活动的运营者、服务器、技术人员、投资人通常分散在全国乃至全球不同地域，且多以“三分离”方式作案，即注册地与实际经营地分离、销售行为发生地与资金投向地分离、资金池账户开立地与投资者集中地分离。
地方金融部门干部说，按照属地管辖原则，易产生管辖争议或推诿。在哪里立案，参与者就可能往哪里聚集，造成监管压力；指定管辖也面临跨区域取证协作成本高、协调处置周期长等问题。还有的不法分子将服务器、核心技术团队、主要资金账户设在境外，监管部门面临巨大的国际司法协作壁垒。
强化预警 齐抓共管
受访者认为，涉非App是数字化时代的衍生产物，亟须建立统筹协调、齐抓共管、横向到边、纵向到底的工作机制。
加强顶层设计，强化监测预警。中国人民公安大学首都社会安全研究基地首席专家李小波建议，由中央金融管理部门牵头，整合各部门数据资源，构建覆盖应用市场、网络流量、资金交易、舆情信息的国家级非法集资监测预警平台，实现对可疑App的自动扫描、特征识别、风险评级和实时预警。
健全法律制度，织密治理体系。谢廷伦等专家建议，加快推进法律修订与司法解释，明确将利用App、网站等新型渠道开展非法金融活动等相关行为纳入规制范围，及时出台相关司法解释。出台专门规章与标准，明确金融App的准入备案、信息披露、广告宣传、数据安全、风险处置等全链条要求，将业务实质审查嵌入备案流程。
压实各方责任，强化监管协同。中国人民大学财政金融学院教授刘泽豪等建议，中央层面可建立健全多部门协同监管机制，地方层面应压实各行业主管部门责任，特别是对企业生产经营活动有审批权、备案权的部门，落实好“管行业必须管风险”要求。如可借鉴山东防范打击非法集资工作体系经验，由政法委牵头负责打击，金融办牵头负责防范，理顺相关分工和机制，形成跨部门、跨地区工作合力。
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